惠民保再掀参保热潮 可持续发展直面三大痛点

证券时报记者 邓雄鹰

城市定制型商业医疗保险（简称“惠民保”）继续掀起参保热潮。惠民

11月7日，保再保热2023年“清远惠民保”升级上线；11月15日，掀参2023年“广州惠民保”正式开放投保……11月以来，潮可持续全国多地升级上线新一年度惠民保产品。发展

据众托帮统计，直面截至2022年10月底，大痛点全国28个省132个地区278个地级市推出了193款惠民保，惠民约8500万人参保，保再保热保费约85亿元。掀参11月前7天，潮可持续全国惠民保新增参保突破800万人，发展保费超过10亿元。直面11月8日，大痛点全国9个地区同步上线惠民保。惠民

年内已上线超190款

今年，各地升级上线的惠民保延续惠民特色，低门槛高保额仍是标配。

2023年“广州惠民保”设置了基础版和PLUS版两个版本。其中，基础版保费为49元/年/人，年赔付金额最高200万元；PLUS版保费89元/年/人，年赔付金额最高300万元，保障范围覆盖医保范围内住院及特定门诊医疗费用、医保范围外住院及特定门诊医疗费用，高额特定药品数量从去年的38种增加至45种，恶性肿瘤、罕见病患者的医疗负担将进一步减轻。

2023年“清远惠民保”也延续了惠民特质，推出99元升级版和69元基础版供清远基本医保参保人选择，旨在增强与清远基本医疗保险融合互补作用。与2022年保障方案相比，“清远惠民保”保障升级，实现“一减一降三提升”。其中，升级版严格既往症限制，从5大类减至1大类（仅限制恶性肿瘤-重度）；升级版年免赔额从1.8万降至1.7万，降低免赔门槛。

在投保人群方面，多地惠民保不限户籍、年龄、职业，无需体检、无等待期，凡是当地职工医保和居民医保正常参保缴费的参保人均可投保；在投保范围方面，惠民保进一步向三四线城市下沉，惠及更多人群。

惠民保即城市定制型商业医疗保险，最早于2015年在深圳市萌芽。2020年，国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的通知》，指出要加强建设多层次医疗保障体系。此后，惠民保开始快速发展。

2020年以来，惠民保作为具有普惠性质的商业医疗险，业务模式得到政府、商业保险机构以及第三方服务平台等广泛参与，发展呈现井喷态势，逐步成为基本医疗保险的重要补充。

近日，中国保险行业协会发布的《2021中国保险业社会责任报告》显示，截至2021年底，惠民保覆盖全国28省，共有1.4亿人次参保，保费约140亿元。

可持续发展引关注

值得关注的是，作为近两年现象级的保险产品，目前大多数城市定制型医疗保险项目还未经历完整的保险期间，部分地区参保人群增速出现挑战。对于惠民保这类低保费、低门槛、高保额的惠民产品，如何高质量、可持续发展成了整个市场关注的焦点。

“预计2025年前，全国惠民保的年度有效保单人数或在保人数将超过2亿人次。”众托帮联合创始人龙格表示，目前惠民保项目本身的长期可持续性仍应重点关注，提升年轻和健康人群的持续参保率是关键。

在近期召开的线上研讨会上，财险产品创新部产品研发处李君杰认为，一是从产品设计来看，数据积累非常重要，也是产品迭代、升级延续的关键点；二是参保人群的平衡，除了年龄段的平衡，还需要进一步提升参保人群的比例；三是提升风险管理水平，例如可以通过健康管理服务改善民众健康状况，增加客户黏性，同时也可以降低惠民保赔付率。

此前发布的《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》指出，从逻辑上看，惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续。其中，筹资可持续即持续保持足够大的参保量，支付可持续即在基金管理上能实现有效控费。

在筹资端，惠民保需要解决的是尽可能提高参保和续保，从而维持高参保率，而产品价格、政府参与、客户体验是影响参保的关键影响因素；在支付端，惠民保需要解决基金应该支付什么、支付多少和怎么支付三个问题。该报告建议，推动惠民保的可持续发展，应该从以下三大痛点入手：

一是筹资可持续性，主要通过产品合理定价、多维度提升客户体验、争取政府参与开放医保个账、专业化的城市营销策略提升商保意识等四方面提升参保率；

二是支付可持续性，主要从自费保障责任的精细化设计划定赔付范围，探索产业融合创新支付模式、降低赔付成本等提升基金支付效率；

三是实现医保局、银保监、央企保险机构等多主体间的数据互通互联，提升惠民保产品创新、精准定价、规范高效运营能力。这方面，亟需政府部门加强对惠民保业务数据的规范化管理。